Comment obtenir un prêt avec un mauvais crédit

Qu’est-ce qu’un mauvais crédit ?

Avant de voir s’il est possible d’obtenir un prêt quand on a un mauvais crédit, revenons sur la notion de mauvais crédit. Votre cote de crédit reflète votre fiabilité pour rembourser un prêt. Au Québec, une cote inférieure à 600 est souvent considérée comme un mauvais crédit.

Quelles sont les raisons d’une mauvaise cote de crédit ?

Si votre dossier de crédit vous donne un pointage médiocre, c’est que votre historique de paiement n’est pas bon.

Par exemple :

• Vous avez dû souvent payer en retard des factures, des mensualités de prêts ou de marge de crédit.
• Vous avez aussi sûrement utilisé vos cartes de crédit sans en rembourser le solde au complet.
• Vous avez fait trop de demandes de crédit dans un court laps de temps.
• Vous avez déposé une faillite ou une proposition de consommateur récemment.

Si votre score est faible, les banques traditionnelles pourraient vous refuser un prêt ou vous proposer des taux d’intérêt plus élevés. Mais ne vous découragez pas : il existe d’autres options pour vous permettre d’obtenir un prêt.

Allez voir du côté des prêteurs spécialisés

Si les banques vous ont refusé, essayez du côté des prêteurs spécialisés. Certains accepteront de vous prêter de l’argent en se basant sur certains facteurs. Par exemple, ils regarderont votre revenu mensuel minimum, vous demanderont une preuve d’emploi, et consulteront votre historique financier.

Évidemment, ils vous proposeront des taux d’intérêt plus élevés que la moyenne étant donné votre situation.

Conseil : faites preuve de prudence. Comparez plusieurs offres et lisez attentivement les conditions. Si le taux d’intérêt est trop élevé, allez voir ailleurs.

Les types de prêts accessibles avec un mauvais crédit

On vous proposera quatre types de prêts :

• Le prêt garanti : on le dit garanti, car on vous l’accordera en échange de donner l’un de vos biens en garantie (votre maison ou votre auto par exemple). Ainsi, si vous ne remboursez pas le prêt, le prêteur saisira votre bien.
• Le prêt à court terme : on vous prêtera de l’argent sur une très courte période, mais avec un taux d’intérêt élevé.
• Le prêt avec garant : on vous prêtera de l’argent, à condition que quelqu’un (un ami, un proche) accepte de vous servir de garant. En d’autres termes, si vous ne remboursez pas le prêt, celui-ci devra le faire à votre place.
• Le prêt sur gage : on vous fera un prêt personnel en vous demandant en garantie un objet de valeur (bijou, montre…) pour protéger le prêt. Selon le type d’entente, le prêteur sur gages pourra vendre le bien ou le conserver jusqu’à ce que vous remboursiez le prêt ou jusqu’à l’expiration du délai prévu pour effectuer le remboursement.

Prêts hypothécaires à risque

Si vous voulez acheter une maison malgré un mauvais crédit, des petites banques, coopératives de crédit ou prêteurs privés offrent des prêts hypothécaires à risque.

• Ils ont une durée plus courte : généralement moins de deux ans.
• Ils comportent des taux supérieurs aux prêts traditionnels.
• Ce sont des solutions temporaires : ils peuvent servir à améliorer votre crédit avant de refinancer avec un meilleur taux.

Ces prêts ne sont pas idéaux à long terme, mais ils peuvent être une solution intermédiaire pour vous permettre d’accéder à la propriété pendant que vous tentez d’améliorer votre score.

Comment augmenter vos chances d’obtenir un prêt

Quelques astuces peuvent vous aider à bénéficier d’un prêt plus facilement :

1.  Préparez un acompte plus élevé

   Pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt auto ou un prêt hypothécaire, vous pouvez rassembler une plus grosse mise de fonds. Par exemple, si vous voulez acheter une voiture, ce montant sera déduit du prêt, ce qui réduira vos remboursements mensuels. Pour une maison, si vous avez mis de côté 20 % du prix d’achat, vous mettrez en confiance le prêteur, malgré votre mauvais pointage de crédit.

2. Trouvez un coemprunteur fiable

   Pensez à faire appel à un co-signataire. Vous obtiendrez un meilleur prêt. Un cosignataire est une personne qui a un bon dossier de crédit et qui accepte de signer votre prêt hypothécaire. Il s’agit généralement d’un parent ou d’un proche. Attention : si vous ne remboursez pas, le co-signataire devra payer à votre place.

3. Comprenez votre situation financière

   Dans tous les cas, il est important que vous compreniez votre situation financière. À quoi est dû votre mauvais score de crédit ? Avez-vous des dettes ? Avez-vous des revenus suffisants ? Autant de questions que vous devez vous poser pour ensuite prendre les mesures pour améliorer votre situation financière.

4. Améliorez votre cote de crédit

   Une fois que vous avez consulté votre dossier de crédit et compris pourquoi les banques vous refusent, la meilleure chose à faire est de remonter votre cote. Si vous n’êtes pas pressé, vous devriez même prendre le temps de remonter votre pointage avant de faire un emprunt. Vous obtiendrez ainsi de meilleurs taux. Commencez dès que possible à prendre de bonnes habitudes financières qui ont un impact direct sur votre cote de crédit.

   • Payez vos factures à temps.
   • Réduisez l’utilisation de vos cartes sous 30 % de la limite.
   • Évitez de faire trop de demandes de crédit en même temps.

   Bien entendu, améliorer votre pointage de crédit prendra plusieurs mois. Mais cela peut en valoir la peine. Même quelques mois d’efforts peuvent vous permettre d’obtenir un prêt à meilleur taux. Et cela peut représenter des milliers de dollars d’économie sur le long terme.

En conclusion, obtenir un prêt auto ou hypothécaire, même avec un mauvais crédit, reste possible. Cependant, comme les taux d’intérêt seront plus élevés que la moyenne et que les conditions de prêts varieront d’un prêteur à l’autre, il est primordial d’être très prudent. Si vous n’êtes pas pressé, le mieux est d’améliorer d’abord votre cote de crédit. Vous aurez ainsi accès aux prêts traditionnels auprès d’une institution financière.

Toutefois, si vous avez accumulé de nombreuses dettes et que vous ne vous voyez pas comment vous en sortir, n’attendez pas pour demander de l’aide d’un syndic autorisé en redressement financier.