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Votre cote de crédit joue un rôle important dans votre vie financière. Mais qu'est-ce qui la détermine? Voici les éléments pris en compte par Equifax et TransUnion.
Votre banque vous a refusé un prêt ou propose un taux d’intérêt élevé ? Votre cote de crédit en est peut-être la cause. Cinq éléments déterminent votre cote de crédit :
Bonne nouvelle : une mauvaise cote de crédit peut toujours être améliorée en posant les bons gestes.
La cote de crédit, aussi appelée pointage de crédit ou score de crédit, est un chiffre variant entre 300 et 900 qui reflète votre comportement financier et votre fiabilité comme emprunteur.
Calculée principalement par Equifax et TransUnion, elle est consultée par les institutions financières lorsqu’elles évaluent une demande de prêt, de carte de crédit ou de marge de crédit. Plus votre cote est élevée, plus vous inspirez confiance aux prêteurs.
Avant d’accorder un financement, les institutions financières analysent plusieurs critères de votre situation financière, notamment :
Dans l’évaluation de votre dossier, la cote de crédit demeure l’un des critères les plus déterminants. Elle est calculée à partir de cinq éléments :
Il compte pour 35 % de votre cote.
L’historique de paiement est le facteur le plus important dans le calcul de votre cote de crédit. Payer vos factures, votre carte de crédit, votre marge de crédit ou vos prêts à temps démontre que vous êtes un emprunteur fiable.
À l’inverse, tout retard de paiement qui dépasse 30 jours est noté à votre dossier pour plusieurs années, peu importe le montant. Et plus les retards sont importants, plus cela se reflète dans votre cote.
Il compte pour 30 % de votre cote.
Si vous utilisez plus de 50 % de votre carte ou de votre marge de crédit, ça peut affecter votre cote. C’est vrai même si vous payez le montant en totalité à la fin du mois.
Conseil :
Essayez de conserver une limite de crédit correspondant à environ deux fois vos dépenses mensuelles. Par exemple, si vous utilisez habituellement 250 $ par mois sur votre carte de crédit, une limite de 500 $ constitue une bonne référence.
Il compte pour 15 % de votre cote.
Plus votre compte existe depuis longtemps, plus vos prêteurs peuvent voir vos habitudes de remboursement sur le long terme. Et plus votre historique est bon depuis longtemps, meilleur est votre pointage de crédit.
Conseils :
Elles comptent pour 10 % de votre cote.
Chaque fois que vous faites une demande de crédit, c’est noté à votre dossier. Les institutions financières considèrent que si vous faites beaucoup de demandes, c’est que vous êtes à la recherche de beaucoup de prêts, et donc à risque de vous endetter. Ça peut affecter négativement votre cote.
Conseil :
Faites plusieurs demandes en même temps auprès de plusieurs institutions. Si vous les faites à l’intérieur de 2 semaines, ça compte comme une seule consultation de votre dossier.
Ils comptent pour 10 % de votre cote.
La cote de crédit favorise la variété de comptes, mais pas les comptes qui sont du même genre.
Conseil :
Il est bien d’avoir différents comptes (prêt personnel, prêt auto, marge de crédit, prêt hypothécaire), mais pas plusieurs du même type (par exemple plusieurs cartes de crédit), car ça laisse entendre que vos chances de surendettement sont élevées. Par contre, faites attention : avoir plusieurs comptes différents augmente le risque que vous n’en payiez pas un à temps.
Votre pointage peut être consulté par les prêteurs à qui vous demandez un prêt (une marge de crédit, une carte de crédit, etc.) pour leur donner une idée de votre comportement financier. Par contre, vos renseignements ne peuvent pas être consultés sans votre accord.
Si votre cote de crédit est mauvaise, votre demande peut être refusée. Elle peut aussi être acceptée, mais à un taux d’intérêt élevé, ou à condition que vous donniez des garanties ou ayez un endosseur.
Dans tous les cas, si votre score de crédit n’est pas bon, vous pouvez le reconstruire. La situation peut donc toujours être améliorée!
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