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4 raisons pour lesquelles les banques refusent votre demande de consolidation de dettes

Article mis à jour le 19/08/2019
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles une banque peut décider de rejeter votre demande de consolidation de dettes. Bien sûr, votre niveau d’endettement pèse dans la balance. Mais pas seulement ça. Voici quatre situations où une banque risque de vous la refuser.

En bref

4 raisons pour lesquelles les banques refusent votre demande de consolidation de dettes
  • Votre banque a dit non à votre demande de consolidation de dettes? Il y a des explications pour lesquelles la banque peut refuser de vous prêter :
    1. Si vous avez un ratio d’endettement trop élevé
    2. Si vous avez un mauvais historique de paiement
    3. Si vous avez un emploi instable ou des revenus faibles
    4. Si vous êtes incapable de fournir des garanties
  • Heureusement, il existe d’autres solutions. Entre autres, vous pouvez vous tourner vers un prêteur privé, mais ça vient avec des risques importants. Le mieux est de rencontrer un conseiller en redressement financier pour trouver une solution vraiment à votre avantage.

L’abc de la consolidation de dettes

La consolidation de dettes, ça consiste à rassembler toutes ses dettes en une seule. Pour y arriver, vous faites un emprunt à une banque. L’emprunt sert à rembourser, d’un seul coup, tous ceux à qui vous devez de l’argent. À partir de ce moment-là, au lieu de faire plusieurs paiements chaque mois à plein de créanciers, vous n’en faites qu’un seul, à votre banque. C’est donc plus facile à gérer. L’autre grand avantage, c’est que le taux d’intérêt du prêt bancaire est souvent beaucoup moins élevé que celui de vos autres dettes, surtout si vous en avez attachées à des cartes de crédit.

Le défi, si on fait une consolidation de dettes, c’est qu’il faut être extrêmement discipliné avec ses dépenses et faire chaque paiement à la date. Parfois, certaines personnes font leurs paiements de consolidation, mais s’endettent à nouveau avec leurs cartes de crédit. Ça n’aide pas vraiment la situation.

La difficulté, c’est que les banques n’acceptent pas de faire un prêt pour consolidation à tout le monde. Elles peuvent rejeter votre demande, pour une ou plusieurs raisons.

En résumé, la consolidation peut être envisagée si vous avez un bon dossier de crédit et un emploi stable et bien rémunéré. Vous devrez aussi faire preuve de beaucoup de discipline et faire vos paiements à temps tout en évitant de contracter de nouvelles dettes.

4 situations où une banque risque de vous refuser un prêt

Raison 1 : Vous avez trop de dettes pour votre capacité de payer

Pour faire une consolidation de dettes, vous devez avoir des revenus mensuels qui vous permettront de faire aisément le paiement mensuel du prêt de consolidation calculé en fonction du taux d’intérêt et de la durée de remboursement du nouveau prêt.

Pour vérifier si vous avez trop de dettes par rapport à vos revenus, utilisez notre outil de calcul du ratio d’endettement. Si votre ratio est supérieur à 35 % – 40 %, il y a de bonnes chances que la banque ne veuille pas vous faire un prêt. Mais si votre ratio est inférieur à 30 %, la consolidation sera peut-être l’option qui va enfin vous libérer de vos problèmes d’argent!

Il est possible que vous soyez encore capable de payer vos dettes avec vos revenus, mais que vous soyez tanné de rembourser des montants dus à gauche et à droite. Si c’est le cas, vous devriez aussi considérer la consolidation de dettes. Ça pourrait vous simplifier la vie.

Raison 2 : Vous n’avez pas un bon historique de paiement

Pensez autant à vos cartes de crédits, marges et prêts qu’à vos factures de fournisseurs de services (par exemple, le câble et le cellulaire). Avez-vous eu de la difficulté à payer vos factures?

C’est l’un des facteurs importants qui influencent négativement votre cote de crédit. Ça laisse une mauvaise impression aux prêteurs. Et c’est ce qui peut mener la banque à dire non à votre demande de consolidation de dettes, car elle vous considère à risque de ne pas la rembourser.

Raison 3 : Vous ne pouvez pas ou vous ne voulez pas fournir de garantie

Pour vous offrir un prêt pour consolidation, certaines banques mettent des conditions.
Par exemple :

  • Avoir un endosseur (c’est-à-dire quelqu’un qui s’engage à payer à votre place si vous ne faites pas vos paiements)
  • Mettre des actifs en garantie (comme votre maison ou votre auto)
  • Remettre vos cartes de crédit
  • Ne faire aucun autre emprunt

Si vous n’êtes pas prêt ou n’êtes pas intéressé à respecter ces conditions, la banque pourrait simplement passer son tour.

Raison 4 : Votre emploi n’est pas stable ou vos revenus sont insuffisants

Pour s’assurer que vous êtes capable de la rembourser, la banque s’intéressera à votre emploi et à vos revenus. Votre travail est instable et vos revenus sont petits? La banque sera portée à ne pas vous vouloir vous prêter d’argent.

Que faire si votre demande de consolidation de dettes est refusée?

Vous avez bien sûr le droit d’aller voir du côté des prêteurs privés. Mais c’est risqué… Parce que les taux d’intérêt qu’ils proposent sont souvent très élevés. Et les conditions, pas avantageuses. C’est sans compter que certains prêteurs privés ne respectent pas les lois et ont des pratiques parfois douteuses.

Au lieu d’aggraver votre situation, contactez un syndic autorisé en insolvabilité. Son rôle est de vous guider vers une option réellement adaptée à votre situation. Il en existe plusieurs, et pas seulement pour la faillite. Au bout du compte, vous avez toujours intérêt à choisir la tranquillité d’esprit associée aux solutions qui ont fait leurs preuves.