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Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes?

Article mis à jour le 19/08/2019
Les factures s’empilent et vous jonglez avec tout plein de paiements à faire à longueur de semaine? Il vous arrive même souvent d’en oublier? Il est peut-être temps d’envisager la consolidation de dettes. C’est une solution utile pour simplifier vos finances.

En bref

Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes?
  • La consolidation de dettes permet de regrouper toutes ses dettes pour les rembourser avec un seul et unique prêt. Ça simplifie les finances.
  • C’est une institution financière qui vous fait un prêt. Son taux d’intérêt est généralement moins élevé que celui de toutes vos autres dettes, surtout si vos dettes sont principalement sur des cartes de crédit.
  • Faire une consolidation de dette n’affecte pas votre dossier de crédit, à condition de faire tous vos paiements mensuels à temps, sans en sauter un.

C’est quoi, exactement?

Le principe de la consolidation de dettes est très simple : la banque vous fait un prêt avec lequel vous remboursez toutes vos dettes d’un coup. À partir de ce moment-là, vous n’avez qu’un seul paiement à faire chaque mois. Et le taux d’intérêt de votre prêt est moins élevé que tous ceux que vous aviez avant avec vos créanciers.

Vous tirez plusieurs avantages de la consolidation de dettes :

  • C’est plus simple à gérer parce que vous n’avez qu’un seul paiement mensuel à faire.
  • Votre seul créancier devient la banque. Les autres créanciers sont payés et vous obtenez la paix.
  • Vous économisez sur les frais d’intérêt.
  • Le paiement mensuel que vous devez faire est moins élevé que le total de vos anciens paiements de dettes.
  • Votre prêt de consolidation est remboursé plus rapidement étant donné que les intérêts sont moins élevés.
  • Ça n’affecte pas votre cote de crédit, pourvu que vous fassiez vos paiements à temps.

La consolidation de dettes, est-ce pour vous?

La consolidation de dettes est une solution à envisager si vous êtes dépassé par le nombre de paiements que vous avez à faire et que vous avez de la misère à les suivre et à les gérer.

Si vous payez beaucoup d’intérêt (par exemple si vous accumulez les cartes de crédit à un taux de 19,9 %), la consolidation pourrait aussi être une option gagnante pour vous.

Les banques vous accorderont une consolidation de dettes à condition que vous ayez un revenu stable et suffisant. Si vous avez des actifs, comme une maison ou une auto payée en partie ou en totalité, ça pourrait faire pencher la balance de votre côté.

Bien sûr, avoir un bon dossier de crédit est aussi une condition essentielle. Après tout, la consolidation de dettes est un prêt qu’une banque vous fait. Avant de vous l’accorder, elle voudra savoir si vous avez déjà eu de la difficulté à rembourser des emprunts.

La consolidation de dettes n’est pas une solution pour tout le monde

Vous aurez sûrement de la misère à obtenir une consolidation de dettes si votre cote de crédit a été affectée. Par exemple si vous avez eu des difficultés et avez été obligé de manquer certains paiements par le passé.

Les banques hésiteront aussi à vous accorder un prêt si vos revenus sont peu élevés ou instables. Même chose si les dettes que vous avez sont trop importantes.

Bref, il y a plusieurs raisons pour lesquelles votre demande de consolidation pourrait être refusée.

Par contre, la banque pourrait accepter votre demande même si votre dossier ne répond pas aux critères d’acceptation, mais elle pourrait exiger que vous fournissiez des biens en garantie ou encore que vous ayez un endosseur. Avant de demander à un proche de vous endosser, posez-vous toujours cette question : si je n’arrive pas à faire mes paiements, est-ce que je serai à l’aise avec le fait que c’est mon proche qui devra les faire à ma place?

Ce que vous devez surveiller avant de penser à la consolidation de dette

Avant de faire une consolidation de dettes, gardez en tête ces deux recommandations :

  • Assurez-vous que le taux d’intérêt et la période de paiement qu’on vous propose sont réellement avantageux et raisonnables.
  • Assurez-vous d’être capable de payer le montant de la consolidation. La volonté ne suffit pas, il faut faire les calculs aussi.

Et une fois votre consolidation acceptée, essayez d’être discipliné et de ne pas vous recréer de nouvelles dettes.

Vous n’êtes pas convaincu?

Si vous avez des doutes que la consolidation de dettes est la meilleure option pour vous, tournez-vous vers un conseiller en redressement financier. Il pourra analyser votre situation et vous guider vers la meilleure solution pour vous libérer de vos dettes. Il existe plusieurs alternatives, et pas nécessairement juste la faillite.

Prenez un rendez-vous dès aujourd’hui.