Les REER sont faits pour vous permettre d’économiser pour la retraite à l’abri de l’impôt. Si vous les retirez avant échéance pour trouver une solution à votre endettement, il y aura des conséquences :
Une partie du montant retiré sera retenu à la source
Chaque fois que vous ferez un retrait, vous paierez une retenue d’impôt qui varie en fonction du montant prélevé et de votre province de résidence. Pour vous donner une idée :
- Si vous retirez 5 000 $, le taux de retenue sera de 10 %;
- Si vous retirez entre 5 001 $ et 15 000 $, le taux de retenue sera de 20 %;
- Si vous retirez plus de 15 000 $, le taux de retenue grimpera à 30.
Bien entendu, au moment de retirer vos REER, vous devrez tenir compte de cette retenue d’impôts dans la somme totale que vous souhaitez prendre. Par exemple, si vous retirez 5 000 $, il ne vous restera plus, après les retenues de 1 050 $, qu’un montant de 3 950 $ pour rembourser vos dettes. Si vous avez besoin de 5000 $, vous devrez donc retirer 6750 $.
Vous pourriez payer des frais de sortie
Selon le type de placement que vous avez (notamment les fonds), votre institution financière pourrait vous demander de payer des frais de sortie. Ainsi, plus cela fait longtemps que vous avez adhéré au placement, moins vous paierez de frais.
Vous devrez payer de l’impôt sur le revenu
Vos retraits devront être indiqués dans votre déclaration de revenus à titre de revenus. Si votre revenu total imposable atteint la limite supérieure d’une tranche d’imposition, le montant que vous retirez de votre REER pourrait vous coûter cher en vous faisant passer à un taux d’imposition plus élevé.
Par exemple, si vous gagnez 30 000 $ par année et que vous pigez 15 000 $ dans vos REER, vos revenus totaux seront de 30 000 + 15 000 = 45 000 $. Vous passerez donc dans la tranche imposable à 20 % alors que vous étiez jusqu’alors dans celle à 15 %.
Vous perdrez vos droits de cotisation
En pigeant dans vos REER, vous perdrez les droits de cotisation dont vous aviez bénéficié. Lorsque vous aurez réglé vos soucis financiers, vous ne pourrez donc pas remettre les sommes que vous avez retirées dans votre REER.
Vous pourriez mettre en péril votre retraite
Le principal objectif des REER est de constituer une épargne pour avoir une retraite confortable. Si vous retirez des REER avant d’arriver à cette étape de votre vie pour payer vos dettes rapidement, aurez-vous assez d’argent pour vos vieux jours ? En remboursant vos dettes aujourd’hui avec vos REER, n’êtes-vous pas en train de simplement repousser le problème à plus tard ? Et n’oubliez pas, à l’âge de la retraite, vous ne pourrez peut-être plus travailler. Vos revenus seront donc encore plus faibles. Si vous avez des dettes à ce moment-là, vous serez en fâcheuse position, et vous ne serez plus admissible à la consolidation de dettes.
