Combien de temps pour remonter sa cote de crédit ?

Une cote de crédit, c’est quoi ?

Rappelons tout d’abord ce qu’est une cote de crédit. Une cote de crédit est un chiffre qui permet aux institutions financières de savoir si vous êtes en mesure de rembourser un prêt à temps. En d’autres termes, les banques regardent votre cote de crédit pour décider (ou non) de vous accorder un prêt. Le chiffre va de 300 (la cote la plus faible) à 900 (la meilleure cote).

Une mauvaise cote de crédit se situe en dessous de 659. Si elle se trouve entre 300 et 559, vous vous verrez sans doute refuser vos demandes de prêt. Au Québec, ce sont Equifax et TransUnion qui détiennent votre dossier de crédit. Vous pouvez y avoir accès gratuitement en faisant une demande en ligne à ces organismes. Pour en savoir plus sur les éléments qui sont pris en compte pour établir votre de crédit, consultez Les 5  facteurs qui touchent votre cote de crédit.

Combien de temps faut-il pour augmenter sa cote de crédit ?

Remonter une mauvaise cote de crédit dépend de plusieurs facteurs et de votre situation personnelle. Cela peut prendre plusieurs mois comme des années.

• Un paiement en retard peut rester jusqu’à six ans dans votre dossier de crédit.
• Une proposition de consommateur disparaît après trois ans, soit lorsque vous avez honoré les obligations prévues dans la proposition.
• C’est la même chose pour le dépôt volontaire. Il reste inscrit dans votre dossier durant trois ans et s’efface après votre dernier versement à la Cour.
• Enfin, la mention de votre faillite disparaît six ans après votre libération (quelques années en plus s’il s’agit de votre deuxième faillite).

Quelles sont les étapes pour augmenter votre cote de crédit ?

Heureusement, il existe certaines stratégies pour augmenter votre cote de crédit.

1. Faire un budget

On vous le dit souvent, dresser un budget mensuel donne une bonne idée des dépenses qui vous conduisent à l’endettement et vous permet de vous ajuster. Pour calculer votre budget, utilisez notre outil de calcul gratuit en ligne.

2. Payer chaque mois vos cartes de crédit

Une des façons de remonter votre cote de crédit est de payer chaque mois la totalité des sommes que vous devez sur vos cartes de crédit. Si vous ne faites que les paiements minimums, vous devrez en effet payer des intérêts élevés en plus du montant que vous devez. Contentez-vous également d’une seule carte. Si vous remboursez le solde d’une première carte de crédit avec une deuxième carte, vous vous mettez dans un cercle d’endettement sans fin.

3. Respecter les délais de paiement de vos factures et prêts

Soyez discipliné. Comme mentionné plus haut, si vous ne payez pas vos factures et vos mensualités de prêts à temps et en totalité, vous devrez payer des intérêts. Si vous avez du mal à respecter les délais, optez pour le prélèvement automatique.

3. Utiliser une partie seulement de votre limite de crédit

Vous avez peut-être droit à 3000 $ de limite de crédit. Mais essayez de ne jamais dépasser la moitié de ce qui vous est offert. Si vous atteignez votre limite chaque mois, cela ne sera pas bon pour votre cote de crédit.

5. Miser sur un long historique de compte

En gardant vos vieux comptes ouverts, vous aurez un bon historique de crédit, toujours apprécié des prêteurs. Cela reflétera aussi votre stabilité financière.

6. Vérifier votre cote de crédit

Chaque année, consultez votre dossier de crédit pour vérifier qu’il ne contient pas d’erreur. Pour cela, vous devez remplir un formulaire de demande en ligne de TransUnion ou d’Equifax afin de recevoir votre dossier par la poste.

7. Négocier avec vos créanciers

Vos dettes ont un impact négatif sur votre cote de crédit. Si vous n’arrivez pas à rembourser la totalité des sommes dues à temps, contactez vos créanciers et voyez avec eux si vous pouvez faire une entente de paiement sur plusieurs mois sans intérêts.

8. Limiter les demandes d’emprunt

Peu importe que vos demandes d’emprunt soient acceptées ou refusées, faire plusieurs demandes de crédit dans un court laps de temps peut signaler aux prêteurs un besoin financier pressant, ce qui peut affecter négativement votre cote de crédit. Chaque demande de crédit génère généralement une enquête de crédit qui peut affecter votre pointage.

9. Démontrer votre stabilité financière

Pour renforcer l’amélioration de votre cote de crédit, montrez aussi à vos futurs prêteurs que vous menez une vie stable en conservant la même adresse et le même emploi.

10. Recommencer à emprunter

Au début, faites des emprunts faciles à rembourser comme une demande de carte de crédit avec un dépôt de garantie. Progressivement, cela montrera aux créanciers que vous êtes fiable.

En résumé, votre cote de crédit s’améliorera au fil du temps si vous adoptez de bonnes habitudes financières et que vous êtes patient. Toutefois, si jamais vous avez l’impression que vous n’y arriverez pas, ou si vous êtes aux prises avec des problèmes de dettes, faites appel à l’un de nos syndics autorisés en insolvabilité. Il pourra vous aider à trouver des solutions.