Qu’est-ce que le ratio d’endettement?

Avoir des dettes n’est pas mauvais en soi. Certaines dettes sont même utiles, comme une hypothèque ou un prêt auto. Mais la situation devient difficile lorsque vos dettes prennent trop de place dans votre budget. C’est ce qu’on appelle le surendettement.

En bref

Le ratio d’endettement vous aide à mesurer la place que prennent vos dettes dans votre budget. C’est un outil essentiel pour prévenir le surendettement et garder le contrôle sur vos finances.

Points importants à retenir :

  • Le ratio d’endettement mesure la part de votre revenu consacrée au remboursement de vos dettes
  • Un ratio élevé signifie une situation financière plus fragile
  • Le calcul est simple : total des dettes mensuelles ÷ revenu mensuel brut × 100
  • Incluez toutes vos dettes : hypothèque, prêt auto, cartes, marges, financements
  • Un ratio trop élevé peut avoir de lourdes conséquences : refus de prêt, stress, risque de défaut de paiement
  • Pour l’améliorer : remboursez les dettes à taux élevé, évitez de nouvelles dettes, augmentez vos revenus

Le ratio d’endettement, c’est quoi ?

Le ratio d’endettement indique quelle part de vos biens (maison, voiture, placements, etc.) et de vos revenus dépend de vos dettes. On parle aussi de « taux d’endettement » ou « niveau d’endettement ». Ce ratio donne une idée claire de l’espace que vos dettes occupent dans votre vie financière.

  • Un ratio élevé signifie que vous devez beaucoup d’argent par rapport à ce que vous possédez.
  • Un ratio faible signifie que vous avez moins de dettes et une situation financière plus stable.

Ce ratio est utilisé par les banques chaque fois que vous demandez un prêt. Elles l’analysent pour vérifier si vous êtes, en théorie, capable de rembourser ce que vous empruntez. Ce n’est pas un jugement sur vous. C’est simplement un outil pour évaluer votre situation financière.

Comprendre ce ratio vous permet aussi de mieux vous situer, de savoir si vos dettes sont encore gérables… ou si elles prennent trop de place. C’est une façon simple de repérer un problème avant qu’il ne devienne trop lourd à porter.

Quels sont les principaux niveaux de ratio ?

RatioNiveau
Moins de 30%Sain : ce qui indique une bonne marge de manœuvre financière
Entre 30% et 40%Acceptable : ce qui implique de garder un œil sur vos dépenses
Plus de 40%À risque : ce qui entraîne un risque de surendettement et difficulté à emprunter

Comment calculer mon ratio d’endettement ?

Le calcul est simple :
Ratio d’endettement = (Total des dettes mensuelles ÷ revenu mensuel brut) × 100

Par exemple, si vos dettes mensuelles s’élèvent à 1 800 $ et que votre revenu brut est de 4 000 $, votre ratio d’endettement est de 45 %.

1800 $ ÷ 4000 $ x 100 = 45 %

Quelles dettes inclure dans le calcul du ratio d’endettement ?

Il est important d’inclure toutes vos dettes, même celles qu’on considère comme de « bonnes dettes » comme une hypothèque ou un prêt-auto.

  • hypothèque
  • prêt-auto
  • carte de crédit
  • marge de crédit
  • financement en magasin (électroménagers, meubles, etc.)
  • prêts personnels

Une bonne règle est la suivante : si vous devez payer une somme chaque mois, elle doit apparaître dans le calcul.

Cette étape est importante, car certaines personnes sous-estiment leurs dettes en oubliant les petits paiements, comme un téléphone financé ou un achat payé en plusieurs versements. Pourtant, ce sont justement ces paiements qui, ajoutés les uns aux autres, peuvent faire augmenter le ratio sans qu’on s’en rende compte.

Avez-vous trop de dettes? Découvrez votre ratio d'endettement.

Pourquoi le ratio d’endettement est-il important ?

Un ratio trop élevé peut vous mettre dans une situation fragile en vous menant à :

  • Des difficultés à obtenir un prêt ou un refinancement
    Les banques peuvent juger que vous avez déjà trop de dettes et refuser de vous faire un nouveau prêt, augmenter votre taux d’intérêt ou exiger un coemprunteur.
  • Plus de stress au quotidien
    Les dettes sont une source de soucis. Elles peuvent causer de l’anxiété, de l’insomnie et une inquiétude constante face à l’avenir.
  • Un risque de surendettement et de défaut de paiement
    Quand les dettes prennent trop de place, un simple imprévu peut tout faire dérailler : perte d’emploi, hausse des taux, auto à réparer… Cela peut entraîner des retards de paiements et, parfois, un défaut de paiement.

Comment améliorer votre ratio d’endettement ?

Voici trois actions simples qui peuvent vous aider à obtenir un meilleur ratio d’endettement :

  • Réduisez vos dettes à taux élevé
    Les cartes de crédit et les marges coûtent très cher chaque mois. Rembourser ces dettes en priorité aide votre ratio à baisser plus vite. Même un petit montant supplémentaire fait une différence.
  • Évitez de contracter de nouvelles dettes
    Avant d’acheter à crédit, demandez-vous : « Est-ce vraiment nécessaire maintenant ? ».  Reportez certains achats ou économisez d’avance pour éviter d’alourdir votre budget déjà serré.
  • Augmentez vos revenus
    Chaque petit coup de pouce compte : heures supplémentaires, petits contrats, vente d’objets que vous n’utilisez plus. Un revenu un peu plus élevé améliore automatiquement votre ratio.

Si vous sentez que vos dettes prennent trop de place, il existe des solutions. Nos syndics peuvent vous guider, sans jugement, et vous aider à reprendre le contrôle de votre situation financière.

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