Parlons des sortes de dettes
À peu près tout le monde a des dettes. Vous avez une hypothèque? Il s’agit d’une dette. Un prêt auto? C’est aussi une dette. Sauf que l’endettement n’est pas systématiquement mauvais. En fait, il y a des « bonnes » dettes et des « mauvaises » dettes. Et il y a une situation appelée le « surendettement », qui peut se produire autant en présence de « bonnes » dettes que de « mauvaises » dettes.
Les « bonnes » dettes, c’est quoi?
Si vous êtes propriétaire d’une maison, vous avez probablement un prêt hypothécaire. Après tout, ce ne serait pas réaliste de vouloir acheter une maison en argent comptant. C’est un exemple de ce qu’on considère comme une « bonne » dette.
Pourquoi une « bonne » dette? Pour différentes raisons. Premièrement, parce qu’un prêt hypothécaire permet de se procurer immédiatement un nid familial qui améliore notre qualité de vie, sans qu’on ait à économiser une somme équivalente à la valeur de la maison, ce qui prendrait environ 25 ans.
Deuxièmement, parce qu’un prêt hypothécaire permet de se bâtir un nom auprès des institutions financières. Et troisièmement, parce que les taux d’intérêt associés aux prêts hypothécaires sont très faibles (autour de 3,5 %) et que la période de financement (souvent entre 20 et 30 ans) est plus courte que la durée de vie du bien financé. Autrement dit, votre maison continuera de servir longtemps après que vous aurez fini de payer votre hypothèque.
Et les « mauvaises » dettes?
Les « mauvaises » dettes, ce sont tous les achats ou les emprunts que vous avez faits à des taux d’intérêt très élevés et que vous avez de la difficulté à rembourser à temps. Par exemple, un voyage que vous financez avec votre carte de crédit au taux de 19 %, c’est une mauvaise dette. Il y a des chances que vous soyez encore en train de le rembourser des mois (ou des années) après être revenu chez vous! Louer ou acheter une voiture trop chère pour ses moyens et se retrouver avec des paiements qu’on n’arrive pas à faire, c’est aussi un exemple de mauvaise dette.
Et c’est quoi le surendettement?
Donc, il y a des « bonnes » dettes et des « mauvaises » dettes. Mais bonnes ou mauvaises, il y a toujours le risque d’en avoir trop. Autrement dit, d’être « surendetté ».
Le surendettement, c’est ce qui arrive quand une personne n’est plus capable de faire les paiements qu’elle doit faire avant leur échéance. Les retards s’accumulent alors. Et les sommes dues n’arrêtent plus d’augmenter à cause des intérêts à payer.
Quand ça leur arrive, certaines personnes ont tendance à se dire : « Ce n’est pas grave, je suis juste dans une mauvaise passe. » Mais la réalité, c’est que l’argent n’apparaît jamais par magie! Et que les dettes ne s’envolent jamais naturellement!
Bref, en situation de surendettement, une personne entre dans ce qui ressemble à une spirale : la spirale du surendettement.
Qu’est-ce qui entraîne quelqu’un dans cette spirale? Les causes peuvent être nombreuses. Ça peut être des malchances de la vie ou de mauvaises décisions d’achat. Mais peu importe la cause, les étapes de la spirale du surendettement sont à peu près toujours les mêmes.
La spirale du surendettement expliquée
