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Cote de crédit : mes erreurs passées sont-elles inscrites à vie dans mon dossier ?

Cote de crédit : mes erreurs passées sont-elles inscrites à vie dans mon dossier?

Article mis à jour le 30/09/2020
Vous collectionnez les cartes de crédit? On vous refuse des prêts? Des paiements en retard vous valent des appels de créanciers? Si vos finances vous causent des maux de tête, elles causent aussi du tort à votre cote de crédit. Heureusement, vous pouvez reprendre le contrôle de la situation.

En bref

  • La cote de crédit permet aux prêteurs de déterminer si vous avez l’habitude de payer vos dettes à temps.
  • Votre cote de crédit évolue selon vos habitudes financières. En améliorant vos comportements de paiement, vous améliorez votre cote.
  • Oui, une faillite, une proposition de consommateur, un dépôt volontaire ou un retard de paiement apparaissent dans votre dossier de crédit. Mais la note finit par disparaître. Entre temps, vous pouvez agir pour améliorer votre cote.

La cote de crédit, ça sert à quoi ?

La cote de crédit, c’est un peu comme un bulletin qui indique votre réputation de payeur. Elle donne un portrait de la façon dont vous avez remboursé vos dettes (cartes de crédit, prêts, etc.) par le passé.

Cinq critères permettent d’établir votre cote de crédit. Le résultat est un chiffre qui varie entre 300 (la cote la plus faible) et 900 (la meilleure cote).

Les institutions financières, les entreprises et les commerçants s’intéressent à votre cote de crédit quand vient le temps de vous accorder (ou pas) un prêt.

Plus votre cote est bonne, plus ça indique que vous avez un bon historique de paiement. Les prêteurs seront donc portés à vous faire confiance.

Votre cote de crédit peut aussi avoir un impact sur le type de prêt, les taux d’intérêt et les autres modalités de paiement qu’ils vous proposeront. Autrement dit, si vous avez une bonne cote de crédit, vous avez plus de chance d’obtenir de bonnes conditions de prêts.

Une mauvaise cote de crédit, ça se remonte

Votre cote de crédit n’est pas coulée dans le béton. Bien sûr, de mauvaises habitudes de paiement peuvent laisser des traces pendant un certain temps. Mais ces effets négatifs sont temporaires.

Surtout, une cote de crédit, ça s’améliore, à condition de mettre les efforts requis. Voici de bonnes stratégies à suivre :

  • Faites un budget et respectez-le;
  • Si vous empruntez, commencez par de petites sommes. Faites vos remboursements de prêts au complet et avant la date limite;
  • Payez vos factures à temps;
  • Variez vos emprunts;
  • N’utilisez pas tout votre crédit : essayez de ne jamais dépasser 50 % de votre limite sur votre carte ou marge de crédit.

Redresser sa cote de crédit, c’est moins long qu’on le croit

Selon votre situation, il est possible d’améliorer votre cote de crédit en l’espace de quelques mois ou de quelques années.

Évidemment, ça implique de prendre en main vos problèmes de dettes, d’adopter de bonnes habitudes financières et surtout de les garder !

C’est de cette façon que, graduellement, vous allez vous reconstruire une réputation de bon payeur.

Quand ma faillite va-t-elle disparaître de mon dossier de crédit ?

Un défaut de paiement, un dépôt volontaire, une proposition de consommateur ou encore une faillite, ça laisse inévitablement des traces dans votre dossier de crédit. Heureusement, ces notes finissent par disparaître après quelques années. Et en attendant, ça ne vous empêche pas de passer à l’action pour redorer votre cote.

Défaut ou retard de paiement

Un paiement en retard peut rester inscrit jusqu’à 6 ans dans votre dossier de crédit.

Proposition de consommateur

La mention d’une proposition de consommateur disparaît 3 ans après avoir fait le dernier paiement prévu dans votre entente avec les créanciers.

Dépôt volontaire

Il n’y aura plus de trace de votre dépôt volontaire dans votre dossier 3 ans après votre dernier versement à la Cour.

Déclaration de faillite

En général, la note concernant votre faillite s’efface de votre dossier 6 ans après votre libération. Le délai est plus long s’il s’agit d’une deuxième faillite.

Par où commencer ?

La première étape pour remonter votre cote de crédit, c’est de vous attaquer à vos problèmes de dettes. Vous ne voyez plus clair dans la situation ? Vous sentez que vous avez besoin d’un coup de main ? Nos conseillers en redressement financier et syndics autorisés en insolvabilité sont là pour vous aider.

Faire un bilan de santé financière en 5 étapes faciles et trouver des solutions adaptées à votre réalité, c’est leur expertise.

Si vous traînez votre surendettement trop longtemps, votre situation risque d’empirer et votre cote de crédit risque de s’enfoncer. Mieux vaut intervenir tôt pour retrouver la santé financière — et une bonne cote de crédit — plus rapidement !

Consultez gratuitement l’un de nos conseillers

Ne laissez pas traîner un problème de dettes qui vous gâche la vie. Travaillons ensemble pour que vous puissiez reprendre le contrôle de votre vie financière.

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